Aflați ce să faceți cu planul dvs. 401 (k).
Dacă vă place majoritatea profesioniștilor, este posibil să trebuiască să vă confruntați cu impactul financiar al unei concedieri la un moment dat în carieră. Este de înțeles dacă nu te-ai gândit la ceea ce ai face în acea situație - nimeni nu vrea să se imagineze fără un loc de muncă. Acestea fiind spuse, ați fi înțelept să planificați un astfel de scenariu și o mare parte din asta este să știți ce să faceți cu planul dvs. 401 (k).
Un 401 (k) este un plan de economii pentru pensionare sponsorizat de un angajator, așa că, odată ce angajatorul este în afara ecuației, trebuie să faceți ceva cu banii pe care i-ați acumulat. Când sunteți brusc fără venituri, reacția voastră generoasă ar putea fi să vă atingeți 401 (k) pentru a trece prin perioada de șomaj. Aceasta nu este cea mai bună mișcare și ar trebui să se recurgă la aceasta numai în circumstanțe nefaste. În mod ideal, fondul de urgență sau pachetul de despăgubire vă pot ajuta să vă îndepliniți în timp ce vă aflați între locuri de muncă.
Dar ce anume faci cu planul tău 401 (k)? Din fericire, există câteva modalități de a permite ca acești bani să crească în continuare în mod amânat pentru pensionare. Pentru a vă ajuta să vă explorați opțiunile după o concediere, Gastromium s-a consultat cu un consilier în planificarea pensionării pentru a ajuta la descompunerea acesteia.
Nu-l cheltuiți
După cum sa menționat mai sus (și se repetă), 401 (k) este destinat pensionării dvs. și ar trebui să vă propuneți să o păstrați așa, spune Andy Whitaker, președintele Gold Tree Financial din Jacksonville, FL și un consilier pentru planificarea pensionării. (CRPC). & ldquo; Există beneficii enorme dacă poți finanța un plan 401 (k) prin intermediul unui angajator, deoarece primești investiții amânate de impozite și creșteri amânate de impozite & rdquo; el explica. Doar pentru că ați rupt legăturile cu un angajator nu înseamnă că ar trebui să scurgeți contul pe care l-ați început acolo. Vei plăti pentru asta - literalmente.
& ldquo; Dacă scoți bani din 401 (k), vei plăti impozite pe venit & rdquo; explică Whitaker. Și dacă aveți 59 de ani sau mai puțin, veți plăti o penalitate suplimentară de 10%. & rdquo;
Uch.
Acum, există unele scenarii în care se poate renunța la pedeapsă, dar nu este încă ideal să ia ziua de plată. De exemplu, lucrătorii care au între 55 și 59 1/2 pot fi capabili să obțină distribuția și să evite taxa de penalizare, precum și cei care au facturi medicale ridicate sau cu dizabilități. & ldquo; Trebuie să contactați administratorul planului pentru a afla dacă sunteți eligibil pentru o scutire de taxe de penalizare, & rdquo; el spune.
În unele cazuri, s-ar putea, de asemenea, să puteți împrumuta temporar fonduri de la 401 (k) pentru a vă acoperi. Se numește „ldquo;Regula de răsturnare de 60 de zile, & rdquo; în care puteți retrage bani și atâta timp cât îi puneți înapoi într-un cont individual de pensionare (IRA) în termen de 60 de zile, negați în esență faptul că ați făcut distribuția, spune Whitaker.
Dar chiar dacă puteți renunța temporar sau total la taxa de penalizare, încasarea va costa totuși pe termen lung. „În esență, reduceți în mod exponențial dimensiunea portofoliului de pensionare dacă scoateți bani înainte de a vă retrage”. spune Whitaker. În schimb, el recomandă găsirea altor modalități de reducere a decalajului și evitarea utilizării fondurilor de pensionare. Iată câteva dintre opțiunile mai favorabile:
Rulează-l
Lansarea 401 (k) într-un IRA este probabil cea mai simplă și mai viabilă opțiune pentru majoritatea oamenilor, spune Whitaker. El spune că trebuie doar să introduceți cererea de transfer 401 (k) împreună cu administratorul planului dvs. și acesta va scrie un cec FBO (în beneficiul) în contul dvs. IRA. „Nu plătiți impozite sau penalități”. el spune. Chiar și mai bine, veți putea să vă controlați alocarea investiției în continuare.
Lasă-l în pace
S-ar putea să lăsați planul 401 (k) chiar acolo unde este, dacă nu sunteți sigur ce să faceți. & ldquo; În unele cazuri, nu puteți face asta, deoarece este specific planului, & rdquo; spune Whitaker. De exemplu, dacă aveți mai puțin de o anumită sumă de bani, unii administratori ai planului vă pot spune că trebuie să le reportați până la o anumită dată. Și, dacă nu vrei, ei îți vor tăia un cec - și va trebui să plătești penalitățile! Dacă aveți mai mult de o anumită sumă și nu transferați singur fondurile către un IRA, fostul dvs. angajator vă va transfera fondurile către ceea ce este cunoscut sub numele de Safe Harbor IRA.
În plus, spune Whitaker, nu îți retragi oul de cuib, dar dezavantajul este că nu vei avea pe nimeni care să gestioneze banii pentru tine. În opinia sa, este mai bine să colaborați cu un planificator financiar pentru a-l muta într-un cont pe care îl puteți gestiona singur (sau cu îndrumare).
& ldquo; Aceasta este oportunitatea ta de a-ți lua vechile economii și de a le investi în active diferite de orice nou 401 (k) pe care îl poți deschide cu un nou angajator & rdquo; spune Whitaker. & ldquo; Este o modalitate excelentă de diversificare. & rdquo;
Mutați-l într-un nou plan de angajare
O altă opțiune este să vă mutați 401 (k) în planul următor, dar veți avea nevoie de permisiune. & ldquo; A fost nemaiauzit, dar acum această practică devine mai răspândită, & rdquo; spune Whitaker, mai ales în rândul companiilor mai mari.
Dar, din nou, el avertizează: „Dacă vă puneți toate bunurile într-un singur loc, nu aveți o altă găleată care să fie gestionată separat. & Rdquo; Adică, toate ouăle tale se află într-un singur coș, ca să zic așa.
Indiferent care dintre aceste rute vă atrag, Whitaker vă recomandă să contactați administratorul planului dvs. 401 (k) înainte de a merge mai departe. & ldquo; Fiecare dintre ele, printr-un acord cu fostul dvs. angajator, ar putea avea reguli diferite, & rdquo; spune Whitaker. & ldquo; Pentru a obține specificul, este cel mai bine să sunați și să întrebați care sunt opțiunile. & rdquo; Sau puteți lucra cu un planificator financiar care vă poate ajuta să vă ghidați în acest proces.
Întoarce-te la bord
Deși pierderea locului de muncă creează stres financiar, încercați să nu intrați în panică. Așa cum trebuie să acționați cu 401 (k), la fel ar trebui să luați măsuri cu căutarea unui loc de muncă. Ați putea folosi ajutor pentru asta? Alăturați-vă gratuit Gastromium astăzi. În calitate de membru, puteți încărca până la cinci versiuni ale CV-ului dvs. - fiecare adaptată tipurilor de joburi care vă interesează. Recrutorii caută în fiecare zi Gastromium și caută să ocupe locuri de muncă de top cu candidați calificați, la fel ca tine. În plus, puteți primi alerte de locuri de muncă trimise direct în căsuța de e-mail pentru a reduce timpul petrecut în căutarea prin reclame. Știm că simțiți strângerea, așa că lăsați experții de la Gastromium să vă ia o presiune de pe umeri.
Acest articol nu este destinat să înlocuiască consilierea financiară profesională. Solicitați întotdeauna sfatul unui avocat sau a unui profesionist financiar cu privire la orice întrebări pe care le aveți.